IRP 계좌에서 투자 가능한 상품 종류 및 추천 투자 전략

 

 

 

 

 

 

IRP(개인형 퇴직연금) 계좌는 단순한 연금 계좌를 넘어, 세액공제와 투자 수익을 동시에 기대할 수 있는 절세형 자산관리 수단입니다.

하지만 IRP 계좌 안에서 어떤 상품에 투자할 수 있는지, 어떻게 전략을 세워야 할지는 많은 분들이 궁금해하는 부분이죠. 이 글에서 IRP 계좌 내 투자 가능한 상품과 추천 포트폴리오를 정리해 드립니다.

 

 

1. IRP 계좌에서 투자 가능한 상품 종류는?

 

IRP 계좌에서는 일반 금융계좌와 달리 투자 가능한 상품군이 제한되어 있습니다. 하지만 그 안에서도 충분한 선택지가 존재하죠. 대표적인 투자 상품은 다음과 같습니다.

• 예금/적금: 원금 보장형, 안정적인 수익 추구
• 채권형 펀드: 안정성과 소폭의 수익을 기대하는 중립적 상품
• 주식형 펀드: 고위험·고수익, 장기 투자자에게 적합
• ETF(상장지수펀드): 낮은 수수료와 분산 투자 효과
• TDF(타깃데이트펀드): 은퇴 시점을 고려해 자동으로 자산 배분 조정

투자 가능 상품은 개설한 금융기관에 따라 다르기 때문에 은행보다는 증권사 IRP 계좌가 선택의 폭이 넓은 경우가 많습니다.

 

 

 

 

2. 투자 전략 ① – 안정형(저위험 선호자)

원금 손실이 부담되거나 연금 개시 시점이 가까운 투자자라면 안정형 전략이 적합합니다.

• 예금/적금 70~80%
• 채권형 펀드 20~30%
  이 구성은 수익률은 낮지만, 원금 보전 성향이 높아 IRP 세액공제 혜택만으로도 충분한 이점을 누릴 수 있습니다. 특히 55세 이후 인출이 가까운 경우라면 적극적인 투자는 오히려 리스크가 될 수 있습니다.

 

 

 

3. 투자 전략 ② – 균형형(중위험 중수익 지향)

 

장기 운용을 전제로 하되 일정 수준의 수익률을 기대하는 투자자에게 적합한 전략입니다.

• 채권형 펀드 40%
• TDF 또는 글로벌 ETF 30%
• 예금/적금 30%
  특히 TDF는 자산 배분을 자동으로 조절해 주기 때문에 투자에 익숙하지 않은 IRP 초보자에게 유용합니다. 글로벌 ETF를 활용하면 분산 효과도 챙기면서 수익률도 노릴 수 있습니다.

 

 

 

4. 투자 전략 ③ – 공격형(장기 복리 + 고수익 추구자)

투자 기간이 10년 이상 남았고, 리스크 감내가 가능한 투자자라면 공격적인 전략이 유리할 수 있습니다.

• 주식형 펀드 또는 ETF 60~70%
• TDF 또는 채권형 20~30%
• 현금성 자산 10% 이하 유지
  IRP 계좌의 특징 중 하나는 수익에 대한 과세가 연기된다는 점입니다. 즉, 복리 효과를 극대화할 수 있기 때문에 공격형 전략이 장기적으로 유리할 수 있습니다. 단, "정기적으로 리밸런싱(비중 조절)"을 해주는 것이 중요합니다.

 

 

 

 

 

 

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