절세를 위한 필수 계좌 3가지 – 연금저축, IRP, ISA 완벽 비교

 

 

 

세금을 줄이면서 자산도 키우는 가장 확실한 방법은 절세 계좌를 적극 활용하는 것입니다. 연금저축, IRP, ISA는 개인이 활용할 수 있는 대표적인 3대 절세 계좌로, 각각의 특성과 장점을 제대로 알면 내게 맞는 전략을 세울 수 있습니다.

 

 

 

1. 세금 아끼는 기본은 ‘세액공제’와 ‘비과세’

절세 계좌는 납입 금액에 대해 세액공제를 받거나, 수익에 대해 비과세 또는 저율 분리과세 혜택을 주는 구조입니다. 연금저축과 IRP는 연말정산 세액공제가 가능하고, ISA는 투자 수익에 대한 비과세 혜택을 제공합니다. 어떤 계좌든 조기에 시작할수록 복리 + 세금 절감 효과를 크게 누릴 수 있습니다.

 

 

 

2. 연금저축 – 장기 투자자에게 유리한 연금형 절세

연금저축은 연간 400만 원 한도로 세액공제를 받을 수 있는 계좌입니다. 연금저축펀드를 선택하면 ETF나 글로벌 펀드 등 다양한 상품에 투자 가능하며, 장기 복리 효과도 기대할 수 있습니다. 55세 이후 연금으로 수령 시 3.3~5.5% 분리과세가 적용돼 세금 부담도 낮습니다. 단, 중도 해지 시 공제받은 세금을 추징당하니 장기 유지가 전제입니다.

 

 

 

3. IRP – 고소득자에게 더 유리한 퇴직연금 계좌

IRP(개인형 퇴직연금)는 연간 최대 700만 원까지 세액공제 혜택이 있는 계좌로, 연금저축과 함께 사용할 수 있어 공제 한도를 극대화할 수 있습니다. ETF, 채권, 예금 등 다양한 자산에 투자 가능하며, 퇴직금도 함께 관리할 수 있다는 점이 특징입니다. IRP는 수익에 대한 과세가 연기되고, 연금 수령 시 저율 과세가 적용되므로 소득이 높을수록 절세 효과가 더 큽니다.

 

 

 

 

4. ISA – 수익 중심 투자자를 위한 비과세 계좌

ISA는 다양한 금융 상품을 통합해 관리하면서 수익에 대해 비과세 혜택을 주는 계좌입니다. 연간 2,000만 원 납입 가능하며, 수익 중 400만 원까지 비과세, 초과분은 9.9% 분리과세됩니다. 특히 중개형 ISA는 주식, ETF 직접 투자가 가능해 자산 운용의 자유도가 높습니다. 단, 3년 이상 유지해야 비과세 혜택이 적용되므로 중장기 운용 계획이 필요합니다.

 

 

 

 

5. 어떻게 조합해서 활용해야 할까?

절세 효과를 극대화하려면 IRP + 연금저축으로 세액공제를 받고, 남는 여유 자금은 ISA로 운용하는 전략이 좋습니다. 예를 들어 IRP에 500만 원, 연금저축에 200만 원을 납입해 세금 환급을 받고, ISA로 투자 수익의 세금도 줄이는 조합이 가능합니다. 각 계좌의 특징을 이해하고 소득, 투자 성향, 운용 기간에 따라 맞춤 조합을 만드는 것이 핵심입니다.

 

 

 

 

 

 

 

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